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  • 沃顿商学院教授Raphael Amit:飞贷是全球金融科技重

  • 时间:2019-10-30 13:23:00 阅读:765
  • 拉斐尔·阿米特教授在“金融技术与小额贷款的未来”研讨会上发表演讲

    金融科技是将创新的商业模式应用于金融服务,减少金融服务中的摩擦和低效,从而提高金融服务的运营效率,有效解决中小微型企业的融资问题,进而造福全社会沃顿商学院的玛丽和约瑟夫·梅龙教授以及创业中心学术主任拉斐尔·阿米特(raphael amit)在清华大学国家金融学院院长朱敏主持的“金融技术与小额贷款的未来”专题论坛上表示。

    在论坛上,朱民主席还总结了金融科技助推小额贷款发展的四大模式。朱民行长表示,“金融科技助力小微贷款的四大模式是:一是以中国建设银行为代表的大银行模式,二是以网通银行、伟忠银行和百信银行为代表的金融科技模式,三是以常熟银行和泰隆银行为代表的线上线下模式,四是以飞贷金融科技为代表的扶持模式。”

    在本次专题论坛上,阿米特教授以获得“全球小微金融奖”重要奖项的中国金融科技企业——戴菲金融科技为例,展示了中国金融科技企业如何通过创新缓解小微贷款难题。raphael amit教授指出,“戴菲金融科技致力于提供稳定创新的整体移动信贷技术,通过机器学习、人工智能和大数据分析的创新应用,并通过丰富的移动零售信贷经验,帮助银行等金融机构实现移动信贷转型升级,成为全球金融科技的最佳实践者。”

    作者注意到,FLT是美国沃顿商学院选择的唯一一个中国金融科技案例。阿米特教授作为本案的作者,对FLT的“关注”由来已久。2015年10月和2016年8月,阿米特教授两次访华,在媒体采访中提到FLT对中小微型企业的创新和贡献。

    据了解,沃顿商学院成立已有138年,仅选择了82个案例,平均每年不到1个案例。在金融科技领域仅有的15个案例中,有2个在金融科技领域。“现在每年都有400多名学生深入学习金融科技案例,学习如何将科技创新与商业模式创新结合起来。”阿米特教授说。

    作为行业的先行者,飞贷金融技术如何为传统金融机构解决中小微型企业融资问题服务?它独特的创新模式是什么?在论坛期间,阿米特教授还与作者进行了深入交流,并对许多问题作了详细回答。

    金融技术成为小微企业贷款难的新解释

    “目前中小微型企业融资难、融资贵,主要是由三大问题造成的。”阿米特教授解释说,正常的贷款模式是,当企业向银行贷款时,银行会要求企业提供一些抵押品,但中小企业的抵押品不足以让银行信任中小企业,这就导致了中小企业融资困难的三大问题:信息不对称、双方利益冲突和成本问题。

    金融技术无疑已经成为这个问题的新解决方案。作为金融科技中较为活跃的市场之一,中国金融科技在短时间内迅速崛起,在全球市场上显示出强大的竞争力。它甚至在一些基础领域占据了国际领先地位,成为全球市场金融业的亮点甚至领导者。金融业依靠技术和数据的力量来改善风控制系统的建设,提高运行效率,改进产品设计,从而成为协助民营企业发展和促进国民经济发展的中坚力量。中国银行业的发展环境也发生了翻天覆地的变化。

    “与美国相比,中国的金融技术市场在技术和客户采纳方面都更加先进。”阿米特教授认为,与中国相比,美国金融科技的发展仍处于初级阶段,中国的金融科技市场值得向美国同行学习。

    一个专门从事金融技术服务的提供商诞生了

    目前,互联网技术对金融业影响不大,因为金融本身并没有改变。真正改变的只是金融业中的去中介化过程和环节。

    简而言之,金融技术基于一系列技术创新,如大数据、云计算、人工智能和区块链。它完全应用于支付结算、贷款融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域,实现了金融技术的高度集成。总之,金融技术是将科学技术应用于金融业、服务大众、降低行业成本和提高行业效率的技术手段。

    金融科技的一系列优势使得传统金融机构青睐金融科技,增加对金融科技的投资。虽然大多数中小银行在手机银行、直销银行、微信银行和网上生活平台等方面都做了有益的尝试,但一些银行在发展金融技术方面面临着诸多困难,如机制僵化、技术落后、资金不足、运营薄弱等。因此,许多银行机构需要寻求外部金融和科学合作。

    FLC金融科技总裁曾旭辉表示,基于多年与银行的合作经验,银行与金融科技公司的合作已经进入“回报”和“差异化”阶段。其中,“回报”在于金融技术向科学技术的回报和银行向金融机构的回报。“差异化”在于中小银行和大银行在金融科技方面有不同的选择。大银行更倾向于在内部建设自己的金融科技,而中小银行与外部的合作需求更大。

    面对大量传统金融机构金融技术改造的需要,金融技术服务提供商应运而生,以飞贷金融技术为代表的一些金融技术机构开始利用自身的科技实力为传统金融机构服务。

    科技授权金融机构,飞贷成为金融科技授权模式的代表

    作为朱民行长总结的四大金融技术之一,FLT是扶持型模式的完美实践代表。FLT通过科技创新和模式创新,帮助以银行为代表的金融机构进行快速、低成本的数字转型,进入创新发展的快车道,甚至设置竞争壁垒。

    传统金融是典型的“小数据”金融。客户经理只有一种获取客户资产、财务和信贷信息的方式。这些数据的特点是纬度低、时间点少和碎片化。客户难以形成统一的认识,资本风险系数高。另一方面,飞贷金融技术可以通过云计算等技术手段,为传统金融机构提供覆盖整个业务流程和操作系统的整体移动信贷技术。

    "我认为飞贷金融技术是一家技术应用公司."中国经济改革研究基金会主任孔靖远表示,飞贷金融技术不依赖于特定资源或单一技术,而是依赖于持续迭代和自力更生的能力。这种能力的积累在于它注重技术研发和技术进化,而不是把追求利润最大化作为唯一的关键绩效指标。其转型过程典型地体现了科技对金融服务模式和质量的创新价值。

    在运营模式方面,飞行贷款金融技术的前瞻性更为明显。在以P2P贷款为代表的商业模式如风般汹涌向前的时候,面对不断涌现的“淘金热”机会,戴菲金融科技选择了一种与当时不“主流”的银行合作的模式,帮助银行在不触及资金的情况下与有贷款需求的个人或小微企业建立联系。2017年,飞贷金融技术将经历其业务模式的又一次重大变革,逐步将战略从c转向b,并在移动信贷的整体技术产出中定位。

    与通过技术优化资本资产连接效率的前一次迭代相比,这种转变涉及企业利润模式和收入模式的根本变化。这套戴菲金融科技移动互联网信用系统涵盖产品、技术、风控、大数据、品牌营销和运营三个平台和六项服务,模块共有九项核心能力。

    值得注意的是,在向银行等金融机构出口技术的过程中,与传统的向b服务销售系统不同,FLC移动信贷的整体技术有四个核心优势:建立竞争壁垒:覆盖业务流程各个方面的整体产出可以使合作伙伴的业务快速上线;数百亿资金的实践可以大大降低试错和机会成本。无需依赖特定资源,即可实现大规模业务增长;支持合作机构的能力建设。飞贷金融科技协会将作为“培训伙伴”提供支持,包括数据、计划和各种建议的输出。在合作中,科技、风控制、大数据等相关技术将得到转移。

    金融科技的重要从业者在国内外获得了许多奖项。

    “飞贷金融技术在技术领域和商业模式上都取得了巨大的创新,成功地将技术创新与商业模式创新结合起来,给小微金融带来了颠覆性和革命性的变革。”阿米特教授表示,FLC金融技术的创新是独一无二的,是世界上重要的金融技术实践,因为其创新管理团队将其技术和商业模式创新无缝整合。

    许多内部人士指出,B端服务市场已经成为许多组织抢占的“高地”。随着消费侧(C侧)创新空间的缩小,创新逐渐向企业侧(B侧)转移,技术与产业的融合是未来十年的大趋势。据估计,到2025年,这种模式给科技企业带来的总市值将达到40-50万亿元。

    目前,FLT已与保险、银行、信托、支付四大金融子行业的多家龙头企业达成全面、全面的技术出口合作,包括PICC财产保险、北京银行、华润信托、通联支付。据中国银监会统计,截至2018年底,中国银行业金融机构共有4588家法律机构,其中95%以上属于中小银行。这意味着面向应用的输出将带来巨大的市场想象。以飞贷金融技术为代表的创新型金融科技企业,将会有很大的发展前景。

    阿米特教授并不是唯一一个看到飞行贷款的金融科技价值的人。中国飞贷金融科技创新模式的成功也赢得了全球金融业的普遍认可。2018年11月,戴菲金融科技获得“全球小微金融奖”,在国际金融创新领域可称为“诺贝尔奖”,戴菲金融科技是唯一获得该奖项的中国企业。同年5月,飞行贷款金融技术在美国《时代》杂志上发表,被称为“全球金融技术的最佳实践”。

    关于未来布局,戴菲金融科技董事长唐霞表示,未来我们只有一个方向,那就是专注于技术和金融技术。"我们希望为更多的金融机构服务,提高生产率."

    国家商业日报

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